Privatøkonomi: Har du kontroll på dine løpende abonnementskostnader?

Spotify, Netflix, telefonregninger, ukeblader, avisabonnement og treningskort på SATS. Listen kan være lang over faste kostnader som blir trukket fra kontoen din hver måned. Er du egentlig klar over hvilke tjenester du abonnerer på for øyeblikket?

Og i så tilfelle: er du klar over hva disse tjenestene koster deg?

Hvorfor er det lett å overse faste løpende kostnader?

Fordi man i realiteten aldri legger merke til at pengene forsvinner. Folk med svært knepen økonomi vil naturligvis merke at kontoen er tom før neste lønningsdag. Dette er også mennesker som i stor grad blir tvunget til å ha større kontroll over økonomien sin. Men det er veldig lett å akseptere slike trekk uten å tenke særlig over det. Etter hvert blir det en naturlig del av privatøkonomien at det forsvinner et par tusenlapper i faste kostnader hver måned. Det er en farlig utvikling.

Psykologi og tafatthet er altså hovedgrunnene til at svært få mennesker gjør noe med dette. Problemet er bare at du kan spare mye penger på å avslutte abonnementstjenester du ikke har behov for.

Hva skal man gjøre for å avslutte abonnementstjenestene?

Prosessen er overhodet ikke tidkrevende. Det eneste du trenger å gjøre er å sette av en time til å gjøre følgende steg:

#1: Sjekk hva som blir trukket fra kontoen din hver måned

Gå inn i nettbanken din og se hvilke kostnader du har i foregående måned. Det gir deg full oversikt over alle abonnementstjenester du er kunde hos.

PS! Enkelte tjenester betales hvert kvartal. Det kan være greit å sjekke tre måneder tilbake i tid for å være helt sikker på at du har fått med deg alt.

#2: Avslutt alle kundeforhold du ikke har bruk for

Ta opp mobiltelefonen og avslutt de abonnementene du ikke trenger. Hvis du lider av telefonskrekk kan du også sende en mail.

Husk at du skal gjøre det veldig klart i mailen at kundeforholdet avsluttes umiddelbart. Du bør for all del ikke gi bedriftene en sjanse til å tilby deg nye varer eller prøve å beholde deg. Tross alt er dette tjenester du ikke har bruk for.

#3: Ta fornuftige valg i fremtiden

Abonnementstjenester er pengesluk. Firmaer vet at veldig mange nordmenn overser kostnader som kommer løpende inn hver eneste måned. Derfor er det nærmest gull verdt å få en kunde som sier seg villig til et fast trekk i måneden. Og antall firmaer som tilbyr slike betalingsløsninger øker hvert år.

Derfor er det ekstremt viktig at du er forsiktig med hva du melder deg på i fremtiden.

Har du egentlig behov for et Spotify-abonnement? Høres det ut som en god idé å abonnere på FHM i ett helt år? Vil privatøkonomien din tillate deg å sende penger til et fadderbarn i Afrika hver eneste måned?

Dette er spørsmål du må stille deg selv når nye tilbud dukker opp.

#4: Finnes det et bedre tilbud der ute?

Vi nordmenn er veldig lojale av natur. Sannsynligheten for at vi bytter bank eller mobilabonnement i løpet av et år er derfor svært lav.

Problemet er at man ofte ender opp med å belønne bedrifter som tilbyr dyre produkter. Eksempler på ting du kan sjekke:

– Har Skandiabanken bedre renter på innskudd enn DNB? NRK utførte en analyse på flere av Norges banker. Den viste at det var en betydelig forskjell på rentenivået. Dette er spesielt viktig å sjekke for deg som har boliglån.

– Hvordan er utvalg og pris på Wimp sammenlignet med Spotify?

– Hvilke treningssentre ligger i nærhet av din bolig? Og i så fall: hva er prisen? Og hvilken betalingsfrekvens kan de tilby?

I følge E24 var rundt 120,000 nordmenn ”støttemedlemmer” på ulike treningssentre i 2013. Prøv for all del å ikke vær blant dem.

Du vil vel ikke blottlegge privatøkonomien din på TV3 i beste sendetid?

Luksusfellen er et program de aller fleste nordmenn kjenner til. Serien har nådd sin 19. Sesong, og man kan allerede begynne å se et tydelig mønster. Deltagerne har veldig ofte to ting til felles:

1) De har tatt opp lån til å finansiere prosjekter de strengt tatt ikke trengte.

2) De har ikke kontroll over sine løpende kostnader.

Du bør alltid ha kontroll på samtlige faste utgifter og lån. Det minimerer risikoen for å rote til privatøkonomien din.

Hva bør du ta med deg fra denne artikkelen?

Ta større kontroll over din egen økonomi. Første steg er å kartlegge alle månedlige utgifter. Deretter kutter du ut de tjenestene du ikke har bruk for (eller som er for dyre). Til slutt bør du analysere markedet for å se om det finnes billigere og bedre løsninger der ute.

Det kan kanskje virke som simple steg. Problemet er at du med all sannsynlighet betaler for ting du ikke trenger. Ved å ta disse grepene hjelper du ikke bare din egen privatøkonomi. Du tvinger også norske bedrifter til å tilby billigere og bedre abonnementstjenester hvis de vil beholde kundene sine.

Låne penger – Betale for bursdag

Bursdagen din er ofte årets høydepunkt. Den minner deg ikke bare på at du begynner å bli eldre. Dagen er også forbundet med glede, god mat og feiring med venner. Mange vil nok koste på seg litt ekstra når de fyller år. Dessverre er det noe som kan bli dyrt, om ikke umulig å gjennomføre.

Foreldre føler også et ansvar for å gi barna sine den bursdagsfeiringen de fortjener. Det har vært en ganske markant utvikling over de siste årene. Bursdagene virker bare å bli dyrere og dyrere. Tidligere kunne man komme unna med å invitere folk hjem for å spise pølser og drikke brus. Nå er det go-kart, trampoline, bowling og andre aktiviteter som gjelder. Det er ikke gratis.

Spørre banken om hjelp

Det kan man gjøre ved å sende inn en søknad på nett. Veldig mange banker i Norge har gjort forbrukslån svært lett tilgjengelig. Det betyr ikke at man nødvendigvis får innvilget lånet. Men det betyr at selve søknadsprosessen er veldig enkel og effektiv.

Man kan også ta opp et privatlån. Du har kanskje noen venner eller familiemedlemmer å spørre?

Dette er de to reelle alternativene du har. Riktignok finnes det også andre muligheter der ute. Men det er neppe lurt å bruke et kredittkort eller å ta opp et såkalt smålån. Det kan fort bli veldig dyrt.

Hva med å sjekke ut disse smålånene

Det er en liten nisje innenfor norsk bankindustri som spesialiserer seg på smålån. Noen av dem tilbyr lån helt ned til 2000 kroner.

Problemet er at det ofte er betydelig høyere rente på disse lånene. Grunnen er enkel: alle banker ønsker å tjene så mye penger som overhodet mulig. Et lavere lånebeløp vil derfor måtte kompenseres med høye gebyrer og rentekostnader.

Du har kanskje sett på Luksusfellen at enkelte lån vokser fra 4000 kroner til over 20,000 kroner på under ett år? Slike lån bør man for all del holde seg unna. Det gjør ikke annet enn å skade din privatøkonomi.

Husk på at disse bankene bruker mange forskjellige begrep. ”SMS-lån”, ”kvikklån” og ”smålån” er tre av de mest vanlige.

Ansvarlighet og begrensninger

Husk at bursdagen kommer hvert eneste år. Det er ingen grunn til å legge seg i økonomisk ruin for å fremstå rikere enn det man er. Spesielt ikke når det kun dreier seg om én dag. Etter bursdagsfeiringen sitter du tross alt ikke igjen med noe særlig verdi – foruten noen (forhåpentligvis) gode minner.

Derfor skal du også være veldig forsiktig med å låne mye penger til en slik feiring. Det gjelder særlig hvis du allerede ikke har råd til andre ting i hverdagen. Ikke bare sitter du igjen med et lån uten å ha noen reell verdi. Det kan også dytte deg inn i en ond spiral. For hva gjør du neste gang du skal feire nyttår? Eller julaften?

Det kan ofte være bedre å finne alternative løsninger til bursdagen enn å låne penger fra forbruksbanker.

Kan man og burde man låne penger til bursdagsfeiringen?

Det korte svaret blir: ja, man kan låne penger. Riktignok stilles det en del krav. Du skal allerede ha en sunn økonomi og ikke pådratt deg noen betalingsanmerkninger. I tillegg skal du ha fylt 18 år, og ha en form for fast inntekt.

Man kommer ikke unna det faktum at å låne penger til merkedager og feiringer kan være litt korttenkt. Derfor bør forbrukslån være absolutt siste utvei. Selvfølgelig skal man unne seg litt ekstra på bursdagen sin. Det betyr allikevel ikke at man skal låne tusenvis av penger for å få ”drømmen sin oppfylt”. Først bør du se på om du kan gjøre feiringen din litt billigere. Deretter bør du sjekke om du kan spare opp penger for å få råd til det. Og, som en siste utvei, kan man vurdere å søke om et forbrukslån.

Søke lån hos en bank – Fem spørsmål

Trenger du penger og vurderer å ta opp et lån? Her er fem forhold du bør vurdere før du sender inn søknad. Vi gir deg også en kort oppskrift på hvordan du finner riktig lån til ditt behov.

Hvor mye penger trenger du

Du kan låne uten sikkerhet i omtrent 30 forskjellige banker som kun fokuserer på forbrukerfinansiering. De fleste sparebanker har også lån til forbruk, men her er det ikke alltid like enkelt å få låne. Noen sparebanker krever at du er kunde i banken fra før, for eksempel med boliglån.

Lånesummene bankene tilbyr varierer også ganske betydelig. Det finnes et knippe selskap som tilbyr kun noen få tusen kroner, mens andre har usikrede lån på inntil en halv million. Hvor mye du trenger vil være med på å bestemme hvilke banker du kan henvende deg til.

Hvilken lånerente kan du akseptere

Sett deg en grense for hvor høye renter du aksepterer. Tenk på at høye renter betyr høye avdrag, og at totalsummen blir deretter. Du skal klare avdragene, uten å måtte slite økonomisk. Regn over hva du tåler å betale hver eneste måned.

Tips: Det billigste lånet er ensbetydende med det tilbudet som har lavest rente – https://www.xn--billigeforbruksln-orb.no/.

Rentene vil avhenge av flere faktorer, som bankens tilbud, kredittscoren din, og størrelsen på lånet (små lån har høyere renter enn store lån). De nominelle rentetilbudene for forbrukslån uten sikkerhet ligger vanligvis mellom 6% og 19%. Gjennomsnittsrentene på store lån (over 75 000) ligger vanligvis på mellom 10% og 14%.

Hvor kjapt kan du betale gjelden

Tidligere kunne du få 15 år tilbakebetalingstid på store forbrukslån. Dette er relativt nylig endret (det vil si at det er en kortere nedbetalingstid). Den maksimale lengden på lånet er nå 5 år, uansett hvor mye du låner. Men, banken selv kan ha regler som tilsier at du får kortere lånetid, dersom lånesummen er lav.

Retningslinjene fra Finanstilsynet gjelder imidlertid ikke dersom du låner for å refinansiere. Så lenge gjelde du skal kvitte deg med har dyrere renter (noe den normalt har), får du inntil 15 år nedbetalingstid. Dette forutsetter at den gjelden som refinansieres har tilsvarende lang nedbetalingstid igjen.

Ressurser: Norskfamilie.no: Møte med banken – her er din sjekkliste

Trenger du betalingsutsettelse eller avdragsfrie måneder?

Det er ikke alle banker som tilbyr avdragsfrie måneder, eller betalingsutsettelse. De som gjør dette stiller som regel krav at du har fulgt normal nedbetalingsplan i minst 6 måneder, før du kan få fritak. Fritaket er normalt maksimum en eller to måneder per år.

Avdragsfritak og betalingsutsettelse kan være kjekt om du har behov for ekstra penger en måned, men dette vil gjøre lånet dyrere. Det er økonomisk sett mye bedre å følge nedbetalingsplanen, og betale avdrag hver eneste måned. Jo raskere du betaler tilbake et forbrukslån, desto billigere blir det.

Hvem skal bruke det

Hvis lånet skal brukes av deg og ektefellen eller samboeren din, bør dere vurdere å låne sammen. Den ene av dere blir da en såkalt medlåner (eller medlåntaker). Det innebærer at begge to er ansvarlige for å betale tilbake, og dermed har banken større sikkerhet. Dette premierer de fleste banker med på gi bedre rentetilbud. Se etter banker som tilbyr denne ordningen.

Imidlertid bør du helst unngå å låne sammen med andre som du ikke er i registrert partnerforhold med (ektefelle/samboer), selv om det kan være fristende. Faktisk er det flere banker som krever at låntakerne er ektefeller, eller samboere i registrert forhold.

Vær forsiktig med forbrukslån

Som en oppsummering gir vi deg en huskeliste på hvordan du bør gå frem når du skal finne det rette lånet. Dette er spesielt viktig å tenke på hvis det er snakk om et forbrukslån.

For de fleste er hovedmålet å gjøre det så billig som mulig, men det er også mye annet du må huske på.

  • Bestem deg for lånesum.
  • Velg et lån som passer ditt behov. Skal du pusse opp? Da har du flere valg. Se mer på jbf.no.
  • Bestem deg for om du trenger avdragsfrie måneder, eller om du skal søke med med en annen.
  • Bruk en låneportal til å finne alle banker med lån som passer dine behov.
  • Husk at kravene hos hver enkelt bank kan variere.
  • Send søknad til alle aktuelle banker.
  • Vent på  at svarene tikker inn, og sammenlign totalkostnadene.
  • Velg det billigste alternativet.

Konsekvensene og løsningen på betalingsanmerkning

En betalingsanmerkning betyr at banker og andre kredittytere ikke vil ha deg som kunde. Anmerkningene er det sterkeste signalet om at du er ikke kredittverdig. Skal du ha et normalt forhold til banker og kredittytere, må du ordne opp.

Anmerkninger er ekle greier

Det er ikke bare lån og kreditter du vil bli avskåret fra om du har betalingsanmerkninger. De fleste som selger varer på avbetaling, eller yter en eller annen form for kreditt, vil gi deg avslag, eller nekte deg tjenestene deres.

Regjeringen.no: Dine rettigheter i gjeldsinformasjonsloven.

For eksempel kan en strømleverandør komme til å kreve forskuddsbetaling. Et mobiltelefonselskap kan nekte deg abonnement, og be deg bruke dyre kontantkort i stedet. Du vil neppe få kjøpe ny vaskemaskin hos El-kjøp på avbetaling.

Inkasso betyr ikke automatisk betalingsanmerkning

Det er stor forskjell på en inkassosak og en betalingsanmerkning. Når et krav går til inkasso, har du fortsatt gode muligheter til å unngå anmerkningen. Det er først etter at inkassoselskapet eller kreditor iverksetter såkalt rettslig inndrivelse, at anmerkningen kan registreres. Og, du har hele 30 dager på deg fra varselet om rettslig pågang blir sendt.

Er du i denne situasjonen, bør du umiddelbart ta kontakt med den som krever inn betalingen. Deretter bør du gjøre alt du kan for å få gjelden oppgjort, og dermed unngå både anmerkningen og ytterligere kostnader.

Den slettes når du betaler

Så snart den underliggende gjelden er betalt, inklusive eventuell merkostnader som følge av rettslig inndrivning, skal en betalingsanmerkning slettes. Dette gjelder for hvert forhold, og for hver anmerkning, dersom du har pådratt deg flere av de.

Det er kreditor, eller kreditors inkassoselskap, som plikter å påse at slettingen blir utført. Merk deg at her kan det skje feil, eller det kan ta tid på grunn av sendrektighet eller forglemmelser. Dersom du ikke mottar bekreftelse på at slettingen er utført, kan du selv henvende deg til kreditor, inkassoselskapet, eller kredittopplysningsbyråene for å få fortgang i prosessen.

Foreldes etter 4 år

Riktignok skal en betalingsanmerkning slettes automatisk etter at den har stått i 4 år, men dette har normalt ingen praktisk betydning. Dersom kreditor fortsatt er interessert i å få oppgjør, kan de fornye kravet enkelt. Dermed registreres en ny anmerkning, og du er like langt. Så lenge kreditor vil ha pengene sine, slipper du ikke unna betalingsansvaret.

Se opp for feil anmerkninger!

I sjeldne tilfeller hender det at folk blir feilaktig registrerte med betalingsanmerkninger. I tillegg til slums, forglemmelser og tabber fra inkassoselskapene og kredittopplysningsbyråenes side, kan en slik registrering skyldes ID-tyveri.  

Dessverre vil også en feilaktig registrering føre til avslag på søknader om lån og kreditter. Derfor bør du vurdere å sjekke selv på forhånd, før du søker om lån, eller vil kjøpe noe som inneholder et kredittelement (for eksempel kjøp på avbetaling).

Sjekk selv hos kredittopplysningsbyråene

Du kan enkelt sjekke selv om du har en betalingsanmerkning. Det gjør du hos de såkalte kredittopplysningsbyråene. For privatpersoner er det Experian og Bisnode som er aktuelle.

Det koster ingenting å få oppgitt hvilke opplysninger byråene har registrert i ditt navn, men vil du ha kredittscoren i samme slengen, må du betale rundt 50 kroner.