Trenger du penger og vurderer å ta opp et lån? Her er fem forhold du bør vurdere før du sender inn søknad. Vi gir deg også en kort oppskrift på hvordan du finner riktig lån til ditt behov.
Hvor mye penger trenger du
Du kan låne uten sikkerhet i omtrent 30 forskjellige banker som kun fokuserer på forbrukerfinansiering. De fleste sparebanker har også lån til forbruk, men her er det ikke alltid like enkelt å få låne. Noen sparebanker krever at du er kunde i banken fra før, for eksempel med boliglån.
Lånesummene bankene tilbyr varierer også ganske betydelig. Det finnes et knippe selskap som tilbyr kun noen få tusen kroner, mens andre har usikrede lån på inntil en halv million. Hvor mye du trenger vil være med på å bestemme hvilke banker du kan henvende deg til.
Hvilken lånerente kan du akseptere
Sett deg en grense for hvor høye renter du aksepterer. Tenk på at høye renter betyr høye avdrag, og at totalsummen blir deretter. Du skal klare avdragene, uten å måtte slite økonomisk. Regn over hva du tåler å betale hver eneste måned.
Tips: Det billigste lånet er ensbetydende med det tilbudet som har lavest rente – https://www.xn--billigeforbruksln-orb.no/.
Rentene vil avhenge av flere faktorer, som bankens tilbud, kredittscoren din, og størrelsen på lånet (små lån har høyere renter enn store lån). De nominelle rentetilbudene for forbrukslån uten sikkerhet ligger vanligvis mellom 6% og 19%. Gjennomsnittsrentene på store lån (over 75 000) ligger vanligvis på mellom 10% og 14%.
Hvor kjapt kan du betale gjelden
Tidligere kunne du få 15 år tilbakebetalingstid på store forbrukslån. Dette er relativt nylig endret (det vil si at det er en kortere nedbetalingstid). Den maksimale lengden på lånet er nå 5 år, uansett hvor mye du låner. Men, banken selv kan ha regler som tilsier at du får kortere lånetid, dersom lånesummen er lav.
Retningslinjene fra Finanstilsynet gjelder imidlertid ikke dersom du låner for å refinansiere. Så lenge gjelde du skal kvitte deg med har dyrere renter (noe den normalt har), får du inntil 15 år nedbetalingstid. Dette forutsetter at den gjelden som refinansieres har tilsvarende lang nedbetalingstid igjen.
Ressurser: Norskfamilie.no: Møte med banken – her er din sjekkliste
Trenger du betalingsutsettelse eller avdragsfrie måneder?
Det er ikke alle banker som tilbyr avdragsfrie måneder, eller betalingsutsettelse. De som gjør dette stiller som regel krav at du har fulgt normal nedbetalingsplan i minst 6 måneder, før du kan få fritak. Fritaket er normalt maksimum en eller to måneder per år.
Avdragsfritak og betalingsutsettelse kan være kjekt om du har behov for ekstra penger en måned, men dette vil gjøre lånet dyrere. Det er økonomisk sett mye bedre å følge nedbetalingsplanen, og betale avdrag hver eneste måned. Jo raskere du betaler tilbake et forbrukslån, desto billigere blir det.
Hvem skal bruke det
Hvis lånet skal brukes av deg og ektefellen eller samboeren din, bør dere vurdere å låne sammen. Den ene av dere blir da en såkalt medlåner (eller medlåntaker). Det innebærer at begge to er ansvarlige for å betale tilbake, og dermed har banken større sikkerhet. Dette premierer de fleste banker med på gi bedre rentetilbud. Se etter banker som tilbyr denne ordningen.
Imidlertid bør du helst unngå å låne sammen med andre som du ikke er i registrert partnerforhold med (ektefelle/samboer), selv om det kan være fristende. Faktisk er det flere banker som krever at låntakerne er ektefeller, eller samboere i registrert forhold.
Vær forsiktig med forbrukslån
Som en oppsummering gir vi deg en huskeliste på hvordan du bør gå frem når du skal finne det rette lånet. Dette er spesielt viktig å tenke på hvis det er snakk om et forbrukslån.
For de fleste er hovedmålet å gjøre det så billig som mulig, men det er også mye annet du må huske på.
- Bestem deg for lånesum.
- Velg et lån som passer ditt behov. Skal du pusse opp? Da har du flere valg. Se mer på jbf.no.
- Bestem deg for om du trenger avdragsfrie måneder, eller om du skal søke med med en annen.
- Bruk en låneportal til å finne alle banker med lån som passer dine behov.
- Husk at kravene hos hver enkelt bank kan variere.
- Send søknad til alle aktuelle banker.
- Vent på at svarene tikker inn, og sammenlign totalkostnadene.
- Velg det billigste alternativet.